Одна из причин, по которой банк может отказать в кредите, - это плохая кредитная история клиента. На неё могут повлиять разные вещи, даже маленькие просрочки в платежах. А если у вас большие долги или вы отказались платить по кредиту, то шансы на новый займ уменьшаются. Чтобы не столкнуться с отказом, лучше проверьте свою кредитную историю заранее. Тогда вы поймете, можем ли вы взять кредит и нужно ли исправлять свой рейтинг.
Что значит кредитная история?
Кредитная история или КИ - досье человека, где находится нужная для финансовой организации информация. Помимо того, насколько исполнителен заемщик и не пропускает ли он сроки по оплате кредита. Есть хронология платежей, все штрафы и пени, которые были выданы на его имя. Другими словами: финансовое резюме клиента, что требуется при выдаче нового займа.
Кредитная история встречается трех типов:
Отрицательная. У заемщика не раз были просрочки по платежам, он получал штрафы за неуплату. Сюда же относят судебные иски по договору кредитования, отказы по выдаче займа и т.п. Положительная. Платежи своевременно оплачены, а кредиты погашены в срок. Нулевая. Если человек ранее не брал кредиты.
Обеспокоиться о наличии положительной кредитной истории стоит не только при желании взять новый кредит. Сегодня ее может потребовать и работодатель, для оценки того, насколько ответственен соискатель.
Где хранятся данные?
БКИ - бюро кредитных историй - формирует на протяжении 10 лет с момента последнего внесения изменений, при необходимости предоставляя готовую отчетность. Самостоятельно узнать перечень организаций можно бесплатно в Государственном реестре на интернет-портале Центрального Банка РФ.
Что нужно знать о проверке кредитной истории
Как любая документация, КИ не застрахована от технических ошибок. Например, упоминания о просроченном платеже, но на деле заемщик ни разу не пропустил срок по оплате кредита. Но даже несмотря на то, что штраф не поступил на имя заемщика, неправильная запись уже сохранилась, а значит, сама КИ испорчена. Чаще всего такое бывает из-за отключения интернета во время сохранения данных или ошибки работника, вносящего изменения. Чтобы не допустить подобной ситуации, можно самостоятельно контролировать КИ и периодически проверять правильность информации.
Как исправить кредитную историю?
Вы самостоятельно проверили КИ на интернет-портале и она оказалась плохой? Рассмотрим способы ее исправления:
- Корректировка недостоверной информации. Низкий рейтинг гражданина по заемным обязательствам может быть обусловлен технической ошибкой. Предстоит обратиться в банк или БКИ, чтобы исправить сложившуюся ситуацию, предоставив доказательства - чеки по проведенным платежам.
- Удаление из базы кредитов, которые не были оформлены заемщиком. Бывает, когда на имя заемщика оформляются "левые" займы, в которых он сам даже не участвовал. Если вы заметили в КИ подобные записи, обратитесь в органы правоохранения, а затем финансовую организацию, чтобы сделка не отображалась.
- Погашение долговых обязательств. Устраните долги перед банком, МФО, а также другими организациями.
- Запрос о рефинансировании займа. Если вы попали в тяжелую финансовую ситуацию, но не хотите, чтобы она "отпечаталась" на вашей истории, обратитесь в банк с просьбой о рефинансировании кредита. Конечно, банк может не удовлетворить просьбе заемщика - нужно предоставить вескую причину, почему вам требуется пересмотр долговой нагрузки.
- Оформление "кредитки". Быстро "заработать" хорошую репутацию можно посредством периодических микрозаймов, которые будут своевременно оплачиваться.
- Покупка товара в рассрочку. Также относится к оперативным способам улучшения КИ. Соответственно, все выплаты предстоит выплачивать добросовестно.
- Участие в специальных программах банка. Некоторые финансовые организации периодически предлагают программы, на улучшение КИ. Как пример - предложение "Кредитный доктор" от Совкомбанка.
Сроки хранения
Если КИ давно не редактировали, то храниться в БКИ она будет не более 10 лет. Изменения вносятся при каждом взаимоотношении заемщика с кредиторами, оформление карт также учитывается. Посетив интернет-портал, можно бесплатно проверить самостоятельно, когда была сделана последняя запись, чтобы оценить, сколько еще будут храниться сведения.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг - это характеристика кредитоспособности заемщика, основанная на добросовестном погашении ранее взятых кредитов. Складывается на основе суммированной КИ клиента, и всегда оценивается сотрудником банка при желании первого взять очередной займ.
Какие персональные данные нужны для его проверки?
Можно самостоятельно проверить через интернет-портал Госуслуг, потребуется указать следующие данные, для идентификации личности заемщика:
- ФИО;
- номер телефона или адрес электронной почты для связи;
- дату рождения;
- реквизиты идентифицирующего личность документа.
На основании каких параметров формируется?
Формирование осуществляется по заранее заданным алгоритмам с учетом нескольких параметров:
- КИ клиента, дата начала, продолжительность;
- количество взятых в финансовых организациях займов, общая сумма;
- виды кредитов, которые оформлялись заемщиком;
- источники дохода, стаж работы клиента, а также другие личные данные, влияющие на кредитоспособность.
Как быть с низким рейтингом?
Если нужно взять займ в банке, то не стоит игнорировать низкий рейтинг кредитоспособности. Есть бесплатные и платные способы повышения статуса КИ, которые можно использовать как по отдельности, так и действуя сразу по нескольким направлениям, чтобы оперативно добиться результата.
Как самостоятельно повысить рейтинг?
Как в случае с исправлением кредитной истории, улучшить репутацию можно погасив финансовые обязательства, обратившись за реструктуризацией кредита, а также оформив микрозайм или "кредитку", своевременно внося выплаты.
Какой показатель нужен для оформления кредита?
Таким показателем является 600 баллов и выше. Чтобы получить займ, может оказаться достаточно и меньшего уровня показателя - это зависит от банка, выдающего кредит, а также КИ заемщика.
Как можно проверить кредитную историю?
Свою кредитную историю можно проверять два раза в год бесплатно - самостоятельно через интернет-портал Госуслуг или Центробанка. При исчерпании этого лимита, проверять статус можно только платными способами через посредников. Рассмотрим оба случая, как бесплатной проверки, так и платных услуг.
Способы проверки кредитной истории
Способ проверки | Преимущества | Недостатки |
---|---|---|
Кредитное бюро | - Достоверность информации | - Необходимость личного присутствия в некоторых случаях |
- Возможность получения консультации | - Время ожидания результатов | |
- Защита персональных данных | - Возможность платного запроса | |
Онлайн-сервисы | - Быстрота и удобство проверки | - Риск ошибок в предоставляемой информации |
- Доступность круглосуточно | - Несколько ниже уровень конфиденциальности | |
- Бесплатные и платные варианты проверки | - Недостаточная достоверность некоторых сервисов |
Платная проверка
Чтобы платно проверить кредитную историю, выберите посредника, который займется составлением список БКИ, хранящих информацию о рейтинге кредитоспособности. Посредником могут быть банки, брокеры или же специальные порталы в интернете, предлагающие соответствующие услуги. Стоить такая услуга будет от 300 рублей.
Как проверить кредитную историю в интернете бесплатно
Если у вас есть свободное время, вы можете легко проверить свою кредитную историю (КИ) онлайн, используя сайт Госуслуг. Вот как это сделать:
Убедитесь, что учетная запись подтверждена. Заполните на сайте заявку на получение данных о БКИ, хранящих хронологию кредитов. После одобрения заявки получите список БКИ в личном кабинете. Пройдите регистрацию в указанных бюро, указав учетную запись на Госуслугах. Отправьте запрос о личном рейтинге кредитоспособности.
Готовый отчет появится в личном кабинете. Можно бесплатно проверить КИ также другим способом - через Центробанк. Вам потребуется специальный код субъекта, идентифицирующий заемщика, который указывается в договоре. Если в договоре вы не нашли его, обратитесь в банк, где оформляли займ. Также можно самостоятельно оформить код субъекта, подав соответствующее заявление в финансовую организацию или БКИ, но учитывайте, что услуга не бесплатная. После получения кода, оставьте запрос о выдаче сведений по кредитоспособности на интернет-портале ЦБ. Дальнейшие действия соответствуют тому же алгоритму, что и на сайте Госуслуг, начиная с третьего пункта.
Можно ли очистить кредитную историю
Этот вопрос - первое, что приходит в голову, при встрече с не самыми завидными показателями репутации заемщика. Вот только, согласно действующему законодательству, единственный способ очистить кредитную историю - дождаться срока ее истечения. А этот срок, как мы уже ранее отметили, может составлять до 10 лет, с учетом даты последнего внесения изменения в данные о клиенте. Популярность такого запроса можно объяснить деятельностью интернет-мошенников, которые за немалую сумму предлагают "отбелить" рейтинг кредитоспособности. Учитывайте это, и помните, что легальные бесплатные и платные способы, которыми можно исправить КИ, мы рассмотрели. Иные предложения никак не повысят вероятность на оформление нового кредита, а что хуже - вы рискуете потерять еще больше баллов репутации.
Вопросы и ответы
-
Как узнать свою кредитную историю?
Вы можете узнать свою кредитную историю, направив запрос через сайт Центробанка или на портале госуслуг. Также можно обратиться лично в любой банк или бюро кредитных историй, предъявив документ, удостоверяющий личность.
-
Как проверить кредитную историю по паспорту?
При обращении за кредитом, банк запросит вашу историю в БКИ и на ее основе будет принимать решение. Вы можете посмотреть свою историю, предъявив паспорт в офисе БКИ или онлайн на сайтах банков или организаций.
-
Сколько стоит посмотреть кредитную историю?
Вы можете получить информацию о своеих займах бесплатно дважды в год на портале госуслуг или за деньги в некоторых бюро. Все дополнительные запросы будут платными: от 295 до 800 рублей в зависимости от бюро.
-
Как узнать кредитную историю другого человека?
Эта информация является конфиденциальной, и запрашивать сведения о ней может только ее обладатель или те организации, которым он дал свое согласие на это.
Нажимая кнопку «Отправить» вы подтверждаете свое согласие на обработку персональных данных