Что такое ипотечные каникулы?

Определение и суть ипотечных каникул

Термин "ипотечные каникулы" означает привилегию заемщика отложить платежи по ипотечному кредиту, который был выдан на приобретение основного жилья. Это дает заемщикам шанс уменьшить или даже временно прекратить ипотечные платежи на установленный срок. Период такого "отпуска" от выплат может достигать шести месяцев.

Законодательное регулирование ипотечных каникул в России

Закон об ипотечных каникулах был утвержден президентом России в мае 2019 года. Это позволило кредитным заемщикам, столкнувшимся с трудностями, отсрочить свои ежемесячные платежи по ипотеке, сохраняя при этом свое жилье. Заемщики из определенных категорий, определенных в Федеральном законе №76 от 01.05.2019 г., могут воспользоваться этим льготным периодом. Важно отметить, что закон применим как к новым, так и к уже существующим ипотечным соглашениям.

Кто может получить ипотечные каникулы?

Критерии для получения ипотечных каникул

В 2023 году все российские граждане, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, могут претендовать на ипотечные каникулы. Заявление о такой отсрочке можно подать в любой момент действия кредитного соглашения. Даже рефинансирование кредита не является препятствием для получения этой льготы. Если процентная ставка была снижена ранее, обычно долг рассматривается как новый кредит с обновленной ставкой, что дает возможность заемщику вновь обратиться за ипотечными каникулами, если это станет необходимым.

Жизненные ситуации, дающие право на ипотечные каникулы

Ситуации, которые упоминаются в законе, включают следующие:

1. Сокращение дохода за последние два месяца более чем на 30% по сравнению со средним заработком за предыдущий год, при условии, что размер платежей по ипотеке превышает 50% нового дохода.
2. Увеличение числа иждивенцев при одновременном снижении дохода более чем на 20% и при условии, что платежи по ипотеке превышают 40% дохода.
3. Проживание в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации.

Ограничения и сроки утверждения

Ипотечные каникулы могут быть предоставлены только однажды за весь период действия ипотечного соглашения. После получения заявления, банк или другой кредитор обязан уведомить заемщика о решении в течение пяти рабочих дней. Если в течение десяти рабочих дней заемщик не получил ответа или запроса на дополнительные документы, то считается, что "ипотечные каникулы" автоматически предоставлены.

Как оформить ипотечные каникулы?

Документы, необходимые для оформления каникул

Для оформления ипотечных каникул заемщик предоставляет следующие документы:

• Выписка из ЕГРН о правах на объекты недвижимости по всей территории России;
• Документы, подтверждающие ту трудную жизненную ситуацию, с которой он столкнулся. Перечень возможных документов закреплен законом.

Процесс подачи заявки на ипотечные каникулы

Для получения ипотечных каникул необходимо подать заявление в банк или к другому кредитору, выдавшему ипотечный кредит. Заявление можно отправить заказным письмом через почту с уведомлением о вручении или использовать любой другой способ, указанный в кредитном договоре.

Особенности оформления ипотечных каникул в 2023 году

Взять справку из Росреестра

Первым шагом является получение выписки из ЕГРН о правах на объекты недвижимости по всей территории России.

Предоставить документы, подтверждающие наличие проблемы

После этого заемщик должен представить документы, которые подтверждают наступление сложной жизненной ситуации. Это могут быть документы, свидетельствующие о потере работы, получении статуса инвалида, рождении ребенка и так далее.

Подать заявление на ипотечные каникулы

Затем заемщик подает заявление на получение ипотечных каникул. Заявление составляется по форме банка и подается вместе с необходимыми документами.

Дождаться результата

После отправки заявления заемщику следует ожидать ответа от банка в течение десяти рабочих дней. Если в указанный период банк не прислал ответ или не запросил дополнительные документы, то считается, что "ипотечные каникулы" автоматически предоставлены.

Влияние ипотечных каникул на заемщика

Скажется ли перерыв на общей сумме кредита?

Ипотечные каникулы не снижают общую сумму кредита. Они просто откладывают выплату, но не уменьшают общую сумму долга. Отложенные во время "ипотечных каникул" платежи добавляются к концу графика платежей.

Как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю/рейтинг?

Ипотечные каникулы не оказывают негативного влияния на кредитную историю заемщика, поскольку они представляют собой законное средство отсрочки платежей по кредиту. Однако, неспособность заемщика возобновить платежи после окончания этого периода может негативно сказаться на его кредитной истории.

Как платить по кредиту после окончания ипотечных каникул?

По завершении ипотечных каникул, заемщик продолжает выплаты по кредиту согласно графику платежей. Платежи, которые были отложены во время "ипотечных каникул", переносятся на конец графика платежей.

Условия ипотечных каникул в разных банках

Какие банки предлагают ипотечные каникулы?

По закону, все банки обязаны предоставлять ипотечные каникулы заемщикам, которые попадают под определенные категории. На текущий момент, ипотечные каникулы предлагают следующие банки:

• ВТБ;
• Уралсиб;
• Сбербанк;
• Россельхозбанк.

Важно учесть, что условия предоставления ипотечных каникул могут варьироваться в зависимости от банка. Например, в Сбербанке заемщик может запросить "ипотечные каникулы" в любой момент, тогда как ВТБ предоставляет такую возможность только при ухудшении финансового положения заемщика.

Советы и рекомендации

Можно ли продлить каникулы?

Российское законодательство не предусматривает продления ипотечных каникул. Тем не менее, если заемщик столкнется с новыми жизненными трудностями, он вправе подать новое заявление в банк о предоставлении ипотечных каникул.

Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул?

Во время ипотечных каникул заемщику не требуется выплачивать кредит. Однако, если заемщик решит сделать частичный платеж до окончания этого периода, эта сумма будет учтена при пересчете графика платежей после завершения ипотечных каникул.

Надо ли платить в это время НДФЛ?

Во время ипотечных каникул заемщик продолжает платить НДФЛ, если он получает доход, подлежащий обложению этим налогом.

Частые проблемы и вопросы

Можно ли взять ипотечные каникулы, если я уже допустил просрочку по ипотеке?

Российское законодательство не исключает возможности предоставления ипотечных каникул заемщикам, имеющим просрочку по ипотеке. Однако, решение о предоставлении "ипотечных каникул" принимается банком после анализа финансового состояния заемщика.

Может ли банк продать квартиру или дом, которые находятся у него в залоге?

Банк может продать залоговое имущество только если заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору. Предоставление ипотечных каникул не отменяет это право банка.

Что делать, если текущая ситуация не позволяет получить ипотечные каникулы?

Если заемщик не может получить ипотечные каникулы из-за своего текущего положения, он может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Это может включать в себя пересчет графика платежей, снижение процентной ставки или увеличение срока кредита.

Как действовать, если банк отказал в ипотечных каникулах, но мне нечем платить по кредиту?

Если банк отказывает в предоставлении ипотечных каникул, заемщик имеет право обратиться к Финансовому омбудсмену или в суд. Но перед этим рекомендуется еще раз обсудить ситуацию с банком и попытаться найти решение, удовлетворяющее обе стороны.

Заключение

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Ипотечные каникулы являются значимым механизмом помощи заемщикам, столкнувшимся с проблемами. Они предоставляют возможность временно приостановить платежи по кредиту, снижая финансовую нагрузку. Однако, важно помнить, что после окончания этого периода заемщик должен будет возобновить платежи. В результате общая сумма кредита может увеличиться из-за пересчета графика платежей.

Обзор текущих изменений в сфере ипотечных каникул в 2023 году

В 2023 году ключевые изменения в области ипотечных каникул связаны с расширением числа заемщиков, которые могут применить этот инструмент. Теперь ипотечные каникулы доступны не только для заемщиков, столкнувшихся с ухудшением финансового положения, но и для тех, кто стал родителем после получения ипотеки.

В заключение стоит подчеркнуть, что ипотечные каникулы не являются универсальным решением всех финансовых проблем, но они могут оказать значительную поддержку заемщикам в сложных жизненных обстоятельствах. Поэтому важно быть в курсе этой возможности и знать, как ее правильно оформить.