Как проверить кредитную историю

Одна из причин, по которой банк может отказать в кредите, - это плохая кредитная история клиента. На неё могут повлиять разные вещи, даже маленькие просрочки в платежах. А если у вас большие долги или вы отказались платить по кредиту, то шансы на новый займ уменьшаются. Чтобы не столкнуться с отказом, лучше проверьте свою кредитную историю заранее. Тогда вы поймете, можем ли вы взять кредит и нужно ли исправлять свой рейтинг.

Что значит кредитная история?

Кредитная история (КИ) — это досье, содержащее информацию о финансовых обязательствах и кредитах физического или юридического лица. В неё входят данные о взятых и погашенных кредитах, задолженностях, просрочках по платежам, а также о запросах на получение новых займов. Основная цель кредитной истории — дать кредиторам (банкам, микрофинансовым организациям) возможность оценить платёжеспособность и надёжность заёмщика. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение кредита, тогда как негативные записи, например, частые просрочки или невыплаты, могут затруднить получение нового займа. Из кредитной истории можно узнать, когда, сколько и на какой срок был взят кредит, как его гасили. История хранится 7 лет с последнего дня внесения записи, после чего аннулируется

Кредитная история встречается трех типов:

Отрицательная. У заемщика не раз были просрочки по платежам, он получал штрафы за неуплату. Сюда же относят судебные иски по договору кредитования, отказы по выдаче займа и т.п. 

Положительная. Платежи своевременно оплачены, а кредиты погашены в срок. Нулевая. Если человек ранее не брал кредиты.

Обеспокоиться о наличии положительной кредитной истории стоит не только при желании взять новый кредит. Сегодня ее может потребовать и работодатель, для оценки того, насколько ответственен соискатель.

Как можно проверить кредитную историю?

Свою кредитную историю можно проверять два раза в год бесплатно - самостоятельно через интернет-портал Госуслуг или Центробанка. При исчерпании этого лимита, проверять статус можно только платными способами через посредников. Рассмотрим оба случая, как бесплатной проверки, так и платных услуг.

Способы проверки кредитной истории

Платная проверка через БКИ

Бюро кредитных историй (БКИ) могут предоставлять услугу по выдаче справки из Центрального каталога кредитных историй, чтобы помочь вам узнать, в каком именно бюро хранится ваша кредитная история. Даже если у данного БКИ нет вашей кредитной истории, оно все равно может оказать такую услугу за плату. Например, в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) стоимость этой услуги для физических лиц составляет 300 рублей.

Эта справка позволяет вам точно определить, в каком БКИ хранится ваша кредитная информация, чтобы в дальнейшем запросить свою кредитную историю.

Как получить кредитную историю через Госуслуги

Для получения своей кредитной истории через портал Госуслуг можно воспользоваться следующим алгоритмом:

1. Сначала необходимо узнать, в каком бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваша информация. Для этого зайдите на портал Госуслуг в раздел «Налоги и финансы».
2. Заполните запрос, указав данные паспорта и номер СНИЛС. После обработки запроса Банк России направит ответ в ваш личный кабинет на Госуслугах, где будет указан список бюро кредитных историй, в которых хранится ваша кредитная информация.
3. Получив список БКИ, вам нужно будет обратиться в каждое из них с запросом на получение своей кредитной истории. Инструкции по подаче запроса обычно публикуются на сайтах самих бюро кредитных историй.

Важно помнить, что вы имеете право получить кредитную историю бесплатно два раза в год в каждом БКИ. Если вы сделаете больше запросов в течение года, бюро может взимать плату за предоставление информации.

Как проверить кредитную историю в интернете бесплатно

Можно бесплатно проверить КИ также другим способом - через Центробанк. Вам потребуется специальный код субъекта, идентифицирующий заемщика, который указывается в договоре. Если в договоре вы не нашли его, обратитесь в банк, где оформляли займ. Также можно самостоятельно оформить код субъекта, подав соответствующее заявление в финансовую организацию или БКИ, но учитывайте, что услуга не бесплатная. После получения кода, оставьте запрос о выдаче сведений по кредитоспособности на интернет-портале ЦБ. Дальнейшие действия соответствуют тому же алгоритму, что и на сайте Госуслуг, начиная с третьего пункта.

Где хранятся данные?

БКИ - бюро кредитных историй - формирует на протяжении 10 лет с момента последнего внесения изменений, при необходимости предоставляя готовую отчетность. Самостоятельно узнать перечень организаций можно бесплатно в Государственном реестре на интернет-портале Центрального Банка РФ.

Что нужно знать о проверке кредитной истории

Как любая документация, КИ не застрахована от технических ошибок. Например, упоминания о просроченном платеже, но на деле заемщик ни разу не пропустил срок по оплате кредита. Но даже несмотря на то, что штраф не поступил на имя заемщика, неправильная запись уже сохранилась, а значит, сама КИ испорчена. Чаще всего такое бывает из-за отключения интернета во время сохранения данных или ошибки работника, вносящего изменения. Чтобы не допустить подобной ситуации, можно самостоятельно контролировать КИ и периодически проверять правильность информации.

Как исправить кредитную историю?

Вы самостоятельно проверили КИ на интернет-портале и она оказалась плохой? Рассмотрим способы ее исправления:

• Корректировка недостоверной информации. Низкий рейтинг гражданина по заемным обязательствам может быть обусловлен технической ошибкой. Предстоит обратиться в банк или БКИ, чтобы исправить сложившуюся ситуацию, предоставив доказательства - чеки по проведенным платежам.
• Удаление из базы кредитов, которые не были оформлены заемщиком. Бывает, когда на имя заемщика оформляются "левые" займы, в которых он сам даже не участвовал. Если вы заметили в КИ подобные записи, обратитесь в органы правоохранения, а затем финансовую организацию, чтобы сделка не отображалась.
• Погашение долговых обязательств. Устраните долги перед банком, МФО, а также другими организациями.
• Запрос о рефинансировании займа. Если вы попали в тяжелую финансовую ситуацию, но не хотите, чтобы она "отпечаталась" на вашей истории, обратитесь в банк с просьбой о рефинансировании кредита. Конечно, банк может не удовлетворить просьбе заемщика - нужно предоставить вескую причину, почему вам требуется пересмотр долговой нагрузки.
• Оформление "кредитки". Быстро "заработать" хорошую репутацию можно посредством периодических микрозаймов, которые будут своевременно оплачиваться.
• Покупка товара в рассрочку. Также относится к оперативным способам улучшения КИ. Соответственно, все выплаты предстоит выплачивать добросовестно.
• Участие в специальных программах банка. Некоторые финансовые организации периодически предлагают программы, на улучшение КИ. Как пример - предложение "Кредитный доктор" от Совкомбанка.

Сроки хранения

Если КИ давно не редактировали, то храниться в БКИ она будет не более 10 лет. Изменения вносятся при каждом взаимоотношении заемщика с кредиторами, оформление карт также учитывается. Посетив интернет-портал, можно бесплатно проверить самостоятельно, когда была сделана последняя запись, чтобы оценить, сколько еще будут храниться сведения.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг - это характеристика кредитоспособности заемщика, основанная на добросовестном погашении ранее взятых кредитов. Складывается на основе суммированной КИ клиента, и всегда оценивается сотрудником банка при желании первого взять очередной займ.

Какие персональные данные нужны для его проверки?

Можно самостоятельно проверить через интернет-портал Госуслуг, потребуется указать следующие данные, для идентификации личности заемщика:

• ФИО;
• номер телефона или адрес электронной почты для связи;
• дату рождения;
• реквизиты идентифицирующего личность документа.

На основании каких параметров формируется?

Формирование осуществляется по заранее заданным алгоритмам с учетом нескольких параметров:

• КИ клиента, дата начала, продолжительность;
• количество взятых в финансовых организациях займов, общая сумма;
• виды кредитов, которые оформлялись заемщиком;
• источники дохода, стаж работы клиента, а также другие личные данные, влияющие на кредитоспособность.

Как быть с низким рейтингом?

Если нужно взять займ в банке, то не стоит игнорировать низкий рейтинг кредитоспособности. Есть бесплатные и платные способы повышения статуса КИ, которые можно использовать как по отдельности, так и действуя сразу по нескольким направлениям, чтобы оперативно добиться результата.

Как самостоятельно повысить рейтинг?

Как в случае с исправлением кредитной истории, улучшить репутацию можно погасив финансовые обязательства, обратившись за реструктуризацией кредита, а также оформив микрозайм или "кредитку", своевременно внося выплаты.

Какой показатель нужен для оформления кредита?

Таким показателем является 600 баллов и выше. Чтобы получить займ, может оказаться достаточно и меньшего уровня показателя - это зависит от банка, выдающего кредит, а также КИ заемщика.

Можно ли очистить кредитную историю

Этот вопрос - первое, что приходит в голову, при встрече с не самыми завидными показателями репутации заемщика. Вот только, согласно действующему законодательству, единственный способ очистить кредитную историю - дождаться срока ее истечения. А этот срок, как мы уже ранее отметили, может составлять до 10 лет, с учетом даты последнего внесения изменения в данные о клиенте. Популярность такого запроса можно объяснить деятельностью интернет-мошенников, которые за немалую сумму предлагают "отбелить" рейтинг кредитоспособности. Учитывайте это, и помните, что легальные бесплатные и платные способы, которыми можно исправить КИ, мы рассмотрели. Иные предложения никак не повысят вероятность на оформление нового кредита, а что хуже - вы рискуете потерять еще больше баллов репутации.