Ипотека для самозанятых

Покупка квартиры в ипотеку — сегодня наиболее популярный способ оплаты за приобретение нового жилья. Но могут ли самозанятые взять ипотеку в банке и как вообще самозанятому взять ипотеку?

Ответы на эти вопросы вы получите после ознакомления с материалами данной статьи.

Кто такой самозанятый?

Самозанятый — это человек, который работает дизайнером или няней, фотографом или сиделкой, репетитором или домработницей, парикмахером или кондитером, либо занимается иной деятельностью согласно № 422-ФЗ, уплачивает при этом соответствующий налог (НПД).

Отличие самозанятого от ИП:

Аналогичной деятельностью может заниматься и ИП. Между ними есть существенные различия. Самозанятый:

• обязан платить налог на свою профессиональную деятельность 4% (при работе с физическими лицами), 6% (с юр. лицами), но при условии, что он получает годовую прибыль не больше 2 млн. 400 тыс. руб.;
• не платит, в отличие от ИП, обязательные страховые взносы для Фонда соцстрахования;
• не должен сдавать декларации, отчитываться перед ФНС;
• не вправе использовать труд наёмных работников;
• может не платить налоги за тот период, когда не получал прибыль.

Какие требования предъявляются самозанятым при выдаче ипотеки?

Какие условия ипотеки для самозанятых? Чтобы взять заем в том банке, где его дают, гражданин должен соответствовать ряду требований. Претендент должен работать на одном месте не менее 6 месяцев, иметь общий трудовой стаж 2-3 года. От самозанятого также требуются постоянный доход, стаж работы в этих пределах.

Разные кредитные учреждения устанавливают свои правила для заёмщиков, которые зарегистрированы как самозанятые. Одни из них дают деньги, применяя повышающие коэффициенты, другие – устанавливают ограничения по возрасту, регистрации и гражданству претендентов, а третьи – дают деньги по разным программам, которые действуют для заёмщиков, работающих по найму.

Выбор банка для получения ипотеки самозанятому

С учётом того, что экспериментальные нормы закона о самозанятых гражданах действуют только с начала 2019 года, многие кредитные учреждения пока настороженно относятся к этой категории своих заёмщиков и просто так не дают ипотеку. Поэтому если вы самозанятый и решили оформить кредит, то лучше всего обратитесь в крупный банк.

Таких финансовых учреждений, которые дают деньги, предостаточно в Москве и Московской области, Республике Татарстан, Калужской области. Например, Сбербанк не отказывает самозанятым по таким кредитам, учитывает поступление денег на карточку как доход и принимает во внимание доходы от самозанятости в мобильном приложении Сбербанка. Более мелкие учреждения с опаской относятся к таким операциям, с трудом дают деньги заёмщикам.

Какие документы понадобятся самозанятому для оформления ипотеки?

Оформить ипотеку на жильё самозанятый сможет, подготовив обязательный пакет документов. Сперва нужен будет паспорт, затем справки, иные бумаги (при необходимости подтверждать занятость и полученные доходы). Если ипотека семейная, то придётся ещё добавить свидетельства о рождении детей. Самозанятый, как и иные физические лица, должен подтвердить свои доходы, но сделать ему это будет сложнее. Как доказательство нужно подготовить электронные или бумажные справки 2-НДФЛ, можно предъявить выписку из банковского счёта, на который поступали доходы, налоговую декларацию или же справку, изготовленную согласно требованиям банка по установленной им форме.

Условия, на которых дают ипотеку самозанятым:

Есть планы попасть под программу ипотечного кредитования? Перед тем как обратиться в конкретный банк, где дают деньги, проанализируйте условия и требования, которые нужно будет выполнить.

Сроки регистрации в ФНС

Для ИП шанс взять деньги на строительство или покупку жилья возникает, если удастся подтвердить регистрацию в этом статусе на протяжении 12 или больше месяцев. Если вы получили статус самозанятого 3-4 месяца назад, то, несмотря на большие доходы, получаемые официально, вы не можете рассчитывать на то, что банк будет выдавать вам ипотеку.

Постоянный доход для ипотеки

В начале вашей деятельности вы пару месяцев могли получать прибыль по 20 тысяч, а затем ваш доход увеличился до 50 тысяч. Через полгода ваш доход составлял уже по 15 тысяч, а затем месяцы подряд заработок доходил до 90 тысяч. При такой ситуации банк вряд ли посчитает вас надёжным заёмщиком. Для него важна ваша стабильность и та сумма прибыли, которая будет достаточной для погашения взятых в долг денег.

Вы вряд ли получите от банковского сотрудника точную справку о том, каким должен быть ваш ежемесячный доход. Если вы должны будете каждый месяц погашать по 40 тысяч рублей, то ваш ежемесячный доход должен будет составлять 80-90 тысяч рублей.

Наличие положительной кредитной истории

Если у вас ранее были серьёзные задолженности по выплате ипотеки или даже небольшие, но регулярные просрочки, то стать ипотечным заёмщиком не получится. Если вы ранее брали деньги в долг в нескольких финансовых учреждениях, выполняли все требования, исправно возвращали все суммы вместе с процентами, то вы будете в списках надёжных заёмщиков. При нулевой кредитной истории взять деньги под строительства жилья можно, но не в каждом банке.

Если есть план взять ипотечный заем через 2-3 года после регистрации самозанятым, то следует заранее позаботиться о создании положительной истории. Для этого можно в одном из крупных, надёжных финансовых учреждений взять кредит на бытовые нужды, своевременно его выплатить. Можно ещё оформить на себя кредитную карту и пользоваться деньгами до окончания беспроцентного периода. Это позволит заёмщику без переплаты процентов улучшить свою кредитную историю.

Открытие банковского счёта и получение кредитной карты

Самозанятый, который планирует взять ипотеку, должен открыть в этом же финансовом учреждении счёт и получить карту, на нее будут перечисляться деньги от бизнеса. Сотрудник финансового учреждения будет видеть движение средств, сможет убедиться в платёжеспособности заёмщика без предоставления дополнительных документов/требований, будет готов дать нужную сумму в долг.

Если вы можете внести при получении ипотечного займа 40-60% собственных средств, то потребуют предъявить только паспорт. Выдвигать дополнительные требования и проводить проверку кредитной истории вряд ли будут. Ваша квартира до полной выплаты будет находиться у него в залоге, поэтому у вас будет возможность взять деньги под ипотеку, даже если вы – гражданин с постоянным доходом.

Каким образом самозанятый может подготовить справки о доходах?

Когда заёмщик, готовый оформить ипотеку, готов внести первоначальный взнос в размере больше половины стоимости жилья, ему придётся подтвердить доход. С этой целью можно предъявить специальную справку. Для этого необязательно посещать отделение налогового органа. Можно зарегистрироваться на сайте ФНС (личный кабинет плательщика налога на профессиональный доход) и войти в раздел «Справка о состоянии расчётов». Второй способ получить справку — войти в кабинет налогоплательщика приложения «Мой налог», а затем – раздел «Настройки».

Как самозанятому повысить шансы на получение ипотеки?

Самозанятый клиент может взять деньги в долг под строительство жилья на приемлемых условиях, если изначально будет рассказывать и предоставлять банковским сотрудникам достоверные сведения и выполнит все требования.

Вы получите отказ и не сможете оформить заем, если:

• имеете просрочки по предыдущим кредитным платежам;
• неправильно указали доходы, из-за чего снизили или повысили платёжеспособность;
• выручка частично проходит через банковские счета;
• не можете подтвердить кредитоспособность.

Если указанные требования выполняются, то оформить ипотеку можно в доступном финансовом учреждении.