Что делать если отказали в ипотеке

Банк вам отказывает в одобрение ипотеки? Существует немало ситуаций, в соответствии с которыми финансирующая организация вправе отклонить заявку клиента на ипотечное кредитование. Но далеко не всегда это становится приговором, в большинстве случаев получить кредит можно, обратившись в банк спустя некоторое время. Предлагаем рассмотреть, какие могут быть причины получения отказа в ипотеке, можно ли повлиять на изменение решения, а также когда заемщик может повторно подать заявку.

По каким основным причинам могут отказать в ипотеке

Ипотека - это серьезная кредитная ответственность, которая требует от человека регулярных крупных выплат на протяжении долгого времени, вплоть до 20-25 лет. Решившись на покупку недвижимости в кредит, важно понимать, что банк будет всесторонне оценивать возможности заемщика в сфере финансов. Детально оценивается каждый критерий, включая стаж на нынешнем месте работы, платежеспособность клиента и хорошую кредитную историю. Не так часто, но бывает, когда финансовая организация отказывает в выдаче займа вовсе без объяснения причин. В остальных случаях причинами отказа обычно выступают:

• неуверенность в платежеспособности потенциального заемщика;
• плохая кредитная история;
• подделка документов или несоответствие данных;
• недостаточный уровень доходов;
• высокая финансовая нагрузка клиента.

Лучше всего заранее обезопасить себя и предупредить возникновение подобных ситуаций, подготовив необходимые документы и решив проблемы, способные повлиять на принятие заявки.

Причина 1. Сомнения и неуверенность в платежеспособности клиента

Самая распространенная причина, по которой банк отказывает в получении клиентом займа - сомнения в его платежеспособности. Финансовые организации вполне ожидаемо могут отказать в ипотеке, если при зарплате в 40 тысяч рублей потенциальный заемщик хочет взять квартиру за 10 миллионов. Поэтому стоит здраво оценивать свои возможности. В идеале ежемесячный платеж не должен превышать 40% доходов заемщика.

Что с этим делать

Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, который присутствует на сайтах банков. Так вы сможете узнать, на какую сумму регулярного платежа по ипотеке стоит рассчитывать и не превышает ли она 40% от вашей ежемесячной зарплаты. Если результаты оказались неудовлетворительными, просите меньше денег и больше срок выплаты займа. Таким образом вы уменьшите регулярный платеж, соответственно, повысите вероятность приема заявки по ипотечному кредитованию.

Причина 2. Плохая кредитная история

Даже не рассчитывайте на то, что «темные» места в вашей кредитной истории останутся незаметными для банка. Информация из бюро кредитных историй (БКИ) проверяется в первую очередь. Она позволяет узнать не только количество и сумму займов, которые ранее были оформлены, но также насколько ответственно и своевременно заемщик осуществлял выплаты. При наличии кредитной карты, ее также стоит закрыть перед отправкой заявки, чтобы банк не брал в расчет установленный по ней лимит.

Что с этим делать

Стоит сыграть на опережение и первым обратиться в БКИ. Чтобы узнать, в каких бюро хранятся данные о ваших займах (если это разные организации, что бывает нередко), запросите выписку в личном кабинете Госуслуг. Ежегодно это можно делать бесплатно два раза, затем заказ становится платным (количество обращений в этом случае не ограничено). Получив информацию, в каких БКИ вы числитесь, направьте запросы в перечисленные бюро для получения подробной отчетности.

Зачем это нужно сделать, тем более, когда вы уверены в чистоте своей кредитной истории? Как ни удивительно, даже в таком случае не всегда удается уберечь себя от «сюрпризов». Например, вы можете внезапно узнать о записях о просрочках или даже кредитах, которые вы никогда не оформляли. Ошибки в кредитных историях - к сожалению, не редкость. Поэтому, обнаружив недостоверные сведения, их предстоит оспорить и добиться исправления данных. Ведь даже малейшая неточность приведет к тому, что банк может отказать в ипотеке после одобрения. Конечно, корректировка кредитной истории - дело не одного дня, процесс может затянуться на недели, а то и месяца. С учетом того, что даже после согласования исправлений, информация обновится в базе нескоро. Чем раньше вы обратитесь за получением выписки, тем быстрее сможете приступить к заполнению заявки на получение банковского займа.

Александра Иванова, финансовый аналитик, говорит:

"Для улучшения шансов на одобрение ипотеки, важно работать над повышением кредитного рейтинга. Это можно сделать, своевременно погашая текущие кредиты и не допуская просрочек по платежам. Также рекомендую использовать кредитные карты с умом, чтобы не создавать дополнительную нагрузку на вашу кредитную историю."

Причина 3. Несоответствия в документах или их подделка

Чтобы не нажить себе лишних проблем, не стоит предоставлять банку ложные справки о доходах. Вся эта информация тщательно проверяется, поэтому вы не только не повысите свои шансы на получение кредита, но и рискуете вовсе попасть в «черный список» БКИ. А это - прямая дорога к тому, что вам не просто ипотеку, но даже небольшой потребительский кредит больше не выдадут. Но бывают и ситуации, когда клиент не является виновником возникшей проблемы. Например, когда ошибка была допущена при составлении документов в других организациях.

Что с этим делать

В первую очередь, никогда не стоит подделывать никакие документы. Информация о доходах запрашивается напрямую из ПФР, поэтому любая неточность повлечет отказ в займе. Если же эта неточность допущена второй стороной, то обязательно обратитесь в организацию, в который был оформлен документ для исправления всех ошибок. Лучше заранее все проверять самостоятельно, чтобы не попасть в ситуацию, когда банк будет вынужден отказать в одобренной ипотеке.

Причина 4. Доходы клиента не отвечают требованиям банка

Платежеспособность клиента, в первую очередь, оценивается уровнем его доходов, которые позволяют регулярно покрывать поступающие платежи. При этом оставшаяся после вычета сумма не должна быть ниже прожиточного минимума. Например, ваша зарплата - 30 тысяч рублей, вы решили взять ипотеку, ежемесячный платеж которой составит 20 тыс. руб. в месяц. В этом случае банк вправе отказать, так как оставшаяся сумма, 10 тыс. руб., меньше установленного прожиточного минимума для одного человека.

Возможные пути решения

Что можно сделать, чтобы при низком уровне дохода получить возможность на выдачу ипотечного кредита?

1. Поменяйте параметры кредита. Можно увеличить срок выплаты, внести большую сумму первоначального взноса или подобрать жилье подешевле.
2. Укажите источники дополнительного дохода. Сюда можно отнести доход со сдачи квартиры арендаторам, проценты по банковским вкладам или подработка.
3. Заключите брачный договор. При привлечении созаемщика, его доход также будет учтен при подтверждении суммы ипотечного кредитования.

Причина 5. Высокая финансовая нагрузка

У заемщика много актуальных кредитов в истории - в таких условиях отказывают в ипотеке не реже. Все потому, что присутствуют риски возникновения ситуации, когда клиент попросту не сможет выплачивать ипотечные платежи из-за нехватки средств. Расчет осуществляется таким же образом. Если оставшаяся с общего дохода после вычета всех платежей сумма меньше прожиточной, банк откажет в выдаче кредита.

Возможные пути решения

Единственный адекватный способ не попасть в подобную ситуацию, это закрыть все долги перед тем, как обращаться за ипотечным кредитованием. Закрыть стоит и все активные кредитные карты. При этом помните, что история в БКИ обновится не раньше, чем через месяц. По завершении этого срока уже можно подавать заявку на оформление займа.

Какие еще могут быть причины для отказа

Мы рассмотрели самые распространенные причины для отказа в выдаче ипотечного займа, но стоит упомянуть и те, что встречаются реже. Их также стоит брать в учет, если вы не хотите зря потратить время и чтобы вам отказали в ипотеке.

Состояние здоровья

Здоровью потенциального заемщика уделяется немало внимания. Не стоит надеяться, что информацию о недавней длительной болезни или беременности можно скрыть. А это - одни из причин банковских отказов, так как изменчивость ситуации может привести к невозможности заемщика выплачивать кредит. Если у человека инвалидность или серьезное заболевание, по обычной ипотечной программе тоже нет смысла обращаться. Но для таких людей банки предоставляют специальные программы кредитования, подразумевающие привлечения созаемщиков. Если же вы долго болели, но сейчас здоровье не имеет никаких пререканий, то лучше все-таки немного подождать перед обращением в банк.

Проблемы с законом

Наличие судимости может стать причиной того, что вам откажут в получении ипотечного кредита без объяснения причин. Особенно это касается реального срока. Если же у потенциального заемщика срок был условный, а причина попадания под судимость - несущественна, клиент имеет шансы успешного повторного обращения в банк. В некоторых случаях сотрудники финансовой организации идут навстречу и объясняют клиентам истинную причину того, почему в ипотеке было отказано. Это позволит внести все корректировки, исправить несоответствия и попробовать отправить заявку на покупку недвижимости в ипотеку спустя некоторое время.

Задолженности в налоговой и других органах

Важно проверить наличие долгов перед государственными организациями, которые также нередко становятся «камнем преткновения» в получении ипотеки. Обратитесь в налоговую, чтобы узнать о имеющихся задолженностях. Даже самые незначительные штрафы и небольшие невыплаченные суммы могут стать причиной банковского отказа.

Когда можно подать повторную заявку

Если банк отказал в ипотеке - это еще далеко не приговор. Кредитная политика финансовых организаций периодически меняется, соответственно, меняется и точка зрения по принимаемым в рассмотрение заявкам. Лучше подождать 1,5-2 месяца перед тем, как повторно подавать свою заявку. Что важно, предыдущие просьбы на выдачу займа учитываться не будут. Это отличный способ начать с «чистого листа», разобраться со всеми документами и присутствующими ранее проблемами, чтобы повысить шансы. Еще один небольшой «лайфхак», которым часто пользуются будущие заемщики - это стать клиентом того банка, где планируется оформить займ. Особенно, если вы стали зарплатным клиентом. Для таких финансовые организации с энтузиазмом предоставляют лучшие условия, да и оценивать вас при оформлении ипотеки будут менее строго.

Сергей Петров, банковский консультант, подчеркивает: 

"При отказе в ипотеке полезно также рассмотреть другие банковские продукты. Иногда более выгодным решением может стать рефинансирование текущих кредитов или выбор ипотечной программы с более подходящими для вашего финансового положения условиями."