Что такое рефинансирование кредита?

Оформление кредита, в особенности ипотечного, стало привычной процедурой для граждан России. Их популярность растет, за счет появления новых программ и доступных условий. Одним из них стало рефинансирование, или перекредитование. Что же представляет собой эта процедура, если говорить доступно?

Рефинансирование кредита - это оформление нового займа для частичного или полного погашения платежей по уже имеющемуся долгу перед банком. За перекредитованием обращаются по многим причинам, чаще всего, из-за возможности изменить сроки займа и снизить ставку. Обратиться за этой услугой можно в банк, который не участвовал в оформлении ипотечного кредитования или иного займа, взятого ранее. Такой вариант оказывается выгодным, так как финансовые организации предлагают лучшие условия перекредитования для своих новых клиентов.

Чтобы быть уверенным, что вам согласуют услугу, желательно должным образом зарекомендовать личность. Под этим подразумевается погашение всех задолженностей в срок, извещение банка о любых изменениях и т.д. Но даже это не всегда гарантия того, что вам одобрят перекредитование. Рассмотрим, какие долги сегодня рефинансируют с большей долей вероятности, когда эта процедура подходит для заемщика, а также с какими проблемами можно столкнуться при пересмотре условий.

Какие кредиты рефинансируют

Официально провести рефинансирование кредита можно с займами любого типа, от потребительского до ипотечного. Минус только в том, что не каждый банк готов предложить большой выбор, кто-то ограничивается автокредитами и потребительскими займами. Также каждая организация выдвигает свои условия. Например, перекредитование может быть отклонено, если заемщик опаздывал с погашением платежей за последние полгода. Также в единичных случаях рассматривают пересмотр валютных займов.

Цели рефинансирования кредита::

• снизить регулярную финансовую нагрузку;
• улучшить условия погашения долга;
• продлить сроки возврата;
• обратиться за услугами другого кредитора;
• предотвратить рост долга.

При перекредитовании заемщик не получает деньги на руки - банк их направляет на погашение действующего займа. Другими словами, использовать их как средства потребительского кредита не получится, но можно закрыть любые задолженности, включая кредитные карты, а также проценты по ним.

Когда выгодно и кому нужно рефинансирование кредита?

Можно выделить две причины, когда заемщику выгодно обратиться к кредитору за пересмотром условий:

Можно заплатить меньше денег. Иногда проще взять новый кредит, чем разбираться со старыми долгами. Если ещё перевести свой долг в другой банк на лучших условиях, то это как решить две проблемы одновременно. Можно даже уменьшить размер месячного платежа. Даже если когда вы брали деньги, всё было продумано, в жизни могут произойти непредвиденные события: болезнь, рождение ребёнка или увольнение. Тогда регулярные платежи становятся непосильными. Перекредитование может увеличить общую сумму долга и время его возврата, но ваш месячный платёж уменьшится хотя бы на несколько тысяч рублей.

Рефинансирование ипотеки наиболее популярно, но стоит внимательно изучить все условия, перед обращением за услугой. Заемщик должен отвечать предъявленным требованиям:

• возраст - от 21 года до 65 лет;
• гражданство РФ;
• официальное трудоустройство;
• суммарный трудовой стаж - 1 год и более. На последнем месте работы - от 3-х месяцев;
• регистрация в регионе, где находится филиал выбранного банка;
• имеющиеся задолженности оплачивались без задержек последние 6 месяцев;
• до окончания срока выплаты займа осталось более 3-х месяцев. Некоторые кредиторы увеличивают эту “планку” до полугода.

Сегодня можно оформить заявку даже на перекредитование военной ипотеки, хоть и не каждый банк берется за такое. Как известно, военнослужащий, который получит сертификат, приобретает квартиру в ипотеку, а за платежи по накопительно-ипотечной системе отвечает Росвоенипотека. При этом погашение долга осуществляется каждый месяц, до достижения военнослужащим 45 лет. Если же пересмотреть условия займа и добиться снижения ставки, платежи будут оплачены раньше, а значит, владелец сертификата получает возможность купить еще одну недвижимость или обменять ее на жилье большей площади.

Антон Павлов, финансовый консультант, говорит: 

"Рефинансирование кредита может быть выгодным в ситуации, когда процентные ставки на рынке снижаются. Это позволяет заемщикам снизить свои ежемесячные платежи и общую сумму переплаты, особенно если остаток основного долга еще значителен."

Рассмотрим также дополнительные ситуации, при которых заемщику будет выгодно обратиться за перекредитованием.

Несколько кредитов

Отслеживать состояние единственного займа перед банком намного проще, чем нескольких сразу. Поэтому при наличии двух или более задолженностей, проще обратиться за пересмотром условий и оформить один займ с единой процентной ставкой.

Ипотека под высокий процент

Если вы давно брали ипотеку, то ее процент составлял от 12% годовых. Ставка постоянно меняется, сегодня она составляет 9-10%, если подобрать правильный момент, можно сэкономить при перекредитовании. Даже 2% будут играть серьезную роль.

Валютная ипотека или валютное кредитование

Рост курса доллара и евро негативно сказался на валютных займах. Лучше будет обратиться в банк за их пересмотром на новых условиях, например, сделать долг рублевым или изменить регулярный платеж.

Свободные средства

Также заемщик при рефинансировании кредита может попросить у финансовой организации определенную сумму - она составляет не более 100 тыс. руб. За счет снижения ставки, регулярные платежи при этом не изменятся, однако увеличится сам срок кредитования.

Уменьшение ежемесячного платежа, при этом срок выплат увеличится

В первую очередь, это выгода для банка - ведь предложение новых условий для клиента намного лучше, чем признание заемщика банкротом. При возникновении последней ситуации займ физлица делится на всех кредиторов, участвующих в сделке. С учетом того, что за пересмотром долга чаще обращаются в другой банк, организация еще и получает нового клиента, приносящего доход. Но нужно понимать, что для самого заемщика такие условия далеко не всегда выгодны. Учитывайте, что уменьшение ежемесячных платежей увеличит общие сроки выплаты, также увеличивая и сумму переплаты.

Необходимые документы для оформления рефинансирования

После проведенных расчетов вы решили, что рефинансирование кредита подходит вашей ситуации? Тогда пора собрать все необходимые документы и обратиться в выбранный банк. Помните, что эта услуга - по сути оформление новой задолженности, а значит, требования к ее проведению будут аналогичны. От заемщика потребуются:

• заполненная анкета заявителя;
• паспорт, удостоверяющий личность;
• подтверждение платежеспособности - выписка с банковского счета или кредитных карт;
• заверенная копия трудовой книжки;
• документы, которые относятся к действующим займам.

Если требуется перекредитование ипотеки, также будут нужны:

• правоустанавливающая документация;
• письмо банка, где оформлена ипотека, о согласии проведения перекредитования в другой финансовой организации;
• справка об остатке долга и отсутствии дополнительных соглашений к ипотечному договору.

Траты на перекредитование - выгодно ли что-то менять?

При перекредитовании долга приготовьтесь к тому, что придется снова тратить время и средства на оформление справок, оценку недвижимости, переделку страховки, и услуги нотариуса. Переоформление залога также может потребоваться. Например, если был взят автокредит и машина находится в залоге у финансирующей организации. В договоре при этом указаны несколько ставок: та, которая была актуальна на период передачи авто под залог, и сниженный процент при переоформлении.

Для понимания того, насколько будет выгодно рефинансирование кредита, оцените, насколько изменится регулярный платеж и сумма переплаты. Помочь в этом сможет любой онлайн-калькулятор на официальном сайте банка, где можно указать условия реструктуризации и рассчитать будущие изменения. Введите все исходные параметры, включая дополнительные расходы - страховку, оплату за переоформление, если планируете провести пересмотр условий ипотечного кредитования. Приведем пример такого расчета. Допустим, вы ежемесячно платите 5700 руб., сам долг взят на 2 года, а общая сумма переплаты составляет 55 тыс. руб. Чтобы уменьшить финансовую нагрузку, банк предлагает провести рефинансирование займа на 4 года. Теперь ежемесячные выплаты составят 3 тыс. руб., но и суммарная выплата вырастет до 60 тыс. руб. Выгода уже расценивается в индивидуальном порядке. Если вам важно, прежде всего, снизить размер регулярного погашения, то лучше заключить новый договор. Во многих случаях может оказаться, что все затраты на реструктуризацию было бы выгоднее внести в счет оплаты долга.

Ирина Соколова, экономист, подчеркивает: 

"Важно помнить, что рефинансирование влечет за собой определенные риски, включая увеличение общего срока кредитования и возможное увеличение общей суммы выплат из-за дополнительных комиссий и платежей, связанных с новым кредитом."

Как можно понять, выгода в рефинансировании кредита будет наблюдаться только при разнице процентных ставок, не ниже 2%. Но если займ уже практически выплачен и его сумма небольшая, то смысла в перекредитовании практически нет, даже при сниженной ставке. Увеличение срока действия долга может только привести к переплатам по процентам.

Причины для отказа рефинансирования кредита

Как было уже отмечено, даже соответствие требованиям банка не всегда говорит о том, что вам со стопроцентной вероятностью одобрят рефинансирование. Повысить вероятность положительного ответа может документация, подтверждающая снижение дохода. Сюда относятся свидетельство о рождении малыша, утрате трудоспособности, назначение судебных выплат, сокращение на основном месте работы и др. Среди основных же причин отказа финансовой организации выделяют следующие:

• низкие доходы, не способные покрывать регулярные платежи;
• просроченное погашение по КИ заемщика;
• нерегулярная оплата платежей ЖКХ, штрафов;
• указание недостоверных данных при подаче заявления;
• кредит ранее уже был рефинансирован;
• неправильно подготовлен пакет документов.

Решение по каждому клиенту принимается в отдельности. Если у заемщика были просрочки по погашению долга, но они не превышали неделю или произошли по техническим причинам, заявка может быть одобрена. При отказе на e-mail или на телефон приходит сопроводительное письмо с указанием проблем, которые требуется устранить для получения положительного ответа.

Чтобы избежать проблем в будущем, тщательно изучите все условия досрочного погашения задолженностей. Как только процедура реструктуризации будет завершена, нужно взять справку о выполнении обязательств. При возникновении технических проблем, например, начисления пени за просрочку уже закрытого платежа, наличие у вас на руках справки защитит от взимания лишних средств и “очернения” кредитной истории.